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植入數位DNA 加速發展數位金融

 
作者:劉燈城(財團法人聯合信用卡處理中心董事長)
日期:104-09-17
劉燈城董事長

 

早在 15 年前金融業就已發展網路銀行、網路收單,將臨櫃客戶導向 24 小時服務的網路平臺,而 ATM 的普及,消費者也可以隨時提領現金,藉由這些努力,銀行電子化比率多已超過 70%。而這原本看似成功的服務,卻不敵金融科技(FinTech)公司全新與消費者的互動模式,才短短 5 年這些 FinTech 公司已蓬勃發展,對金融業帶來極大衝擊與威脅,國內外皆然,如果從這個角度,金融業尚缺數位 DNA。

究其原因,這些 FinTech 公司從客戶之資訊流(包含購物、餐飲、娛樂、通訊等)提供服務,由交易源頭接觸客戶,再搭配簡便之線上申請帳戶流程,連國外的交易也可輕鬆完成,因此創造可觀的會員數與交易量,例如客戶透過 PayPal 申請 email 轉帳,便可在全球 190 多個國家和地區,進行 24 種貨幣間交易、通訊軟體LINE可綁定信用卡即可於配合的網路商店消費、「餘額寶」讓留在「支付寶」的錢,不僅能拿到「利息」,而且還比放在銀行的收益高,藉此衍生出網路理財新商機。而金融業只提供金流服務,卻無法掌握交易源頭,被動等待機會,而且光開個帳戶,臨櫃、雙證件、KYC、一堆繁複表格,當然在數位時代備受威脅。

因此這些天生「數位 DNA」不足的金融業,在面對 FinTech 公司所帶來的挑戰,以及各項業務朝「數位化」轉型的過程中,要如何因應並植入「數位 DNA」以加速發展數位金融? 個人認為可從下列幾點著手。

一、異業合作,共創多贏
數位化時代最重要的是透過「資訊流」引導「金流」,也就是以異業合作的方式,藉由資訊共享,在交易行為發生的當下,即時主動導入銀行的金流服務,讓消費者感覺銀行無所不在,例如可與房仲、汽車等買賣業者合作資訊的交換,透過這些即時資訊,讓金融業第一時間瞭解顧客需求,以便供完整的產品與良好的服務,並加強數位行銷,得以持續追蹤與關心客戶,亦可結合大數據,瞭解客戶行為,使行銷更精準,藉此讓消費者感受全新的體驗與價值,創造消費者、廠商與銀行共同多贏。

二、數位人才的養成
數位時代在客戶越來越少到分行的情形,超越傳統資料分析之大數據,能提供決策、風險管理與行銷之情報,也是金融業極需研究培養之相關人才。

傳統銀行不缺乏金融人才,不過對於數位金融所需的數位行銷相關人才則較為缺乏,因此除了需要培訓現有人員,以因應未來工作內容、專業技巧和溝通方式的變化;亦可對外招募具 FinTech 公司經歷的人才,透過傳統金融業與 FinTech 公司間不同族群間的腦力激盪,設計出良好的數位金融服務,例如安排 FinTech 人員以顧問方式,參與金融業的專案規劃,藉由他們 UI(User Interface/使用者介面)的專才,打破傳統的刻板印象,設計出大眾想要的數位金融服務。

三、鼓勵創新,容許失敗
因應數位化時代來臨,除應強化 IT 設備與 FinTech 相關產業的投資之外,金融業長期受到高度監督管理,以致組織文化相對保守,對於創新業務,往往只許成功不許失敗,扼殺了許多創新的思維。金融業應思考如何在不影響原本業務及可控制的風險前題下,鼓勵創新且容許失敗,以利業務模式的開拓與創新。

四、成立子公司,跨業經營
在主管機關與法令的允許下,於金控或銀行底下成立子公司,專門負責進行網路金融的相關業務,以子公司跨業經營模式下,除相關管理法規較具彈性外,亦可藉助金融業本身的資金與資源,相互整合以擴大金融業經營之範疇,例如在低風險業務上,簡化子公司於線上開戶的流程,讓開戶有如 FinTech 公司申辦會員般的簡單,因此,在這數位金融時代,才得以與這些 FinTech 公司相互競爭,此外透過多角化經營,除提升金融業的競爭力、更可保障金融消費者的權益。

最後金融業面臨數位革命與異業跨界的競爭,必須順應數位科技發展的趨勢,快速地、靈活地因應變革與尋找商機,因此,金融業想在數位金融時代中脫穎而出並持續成長,就必須具備上述四大要點,以提昇金融競爭力,因為真正對金融業構成威脅的對手,不一定都是金融同業,反而要注重金融行業以外的競爭對手,效仿這些 FinTech 公司以消費者為出發點,設計貼近使用者所想要數位金融產品與服務,並持續打造數位化金融環境,讓金融服務自然融入客戶生活中。

在數位潮流下,「銀行的未來」與「未來的銀行」必會走向「金融科技」,而「金融科技」必然逐步向重視便利與消費者良好使用經驗的「科技金融」靠攏。

: KYC 是認識您的客戶、蒐集客戶相關基本資料,是 Know Your Customer 的縮寫。

 

 

 

授權來源:行政院  (點選原文網址)